“十四五”时期,全国老年人口将突破3亿,从轻度老龄化迈入中度老龄化。老龄化进一步加深,小到老人免扫码通道、大到生育、就业政策,给社会方方面面都提出新挑战,其中对公共服务支撑和社会保障能力的挑战尤为突出。

看需求,我国家庭户均不足3人,而我国超过90%的老人又选择居家养老,如何支撑他们特别是高龄老人的养老服务需要?2019年我国超过1.8亿老年人患有慢性病,老年人患有一种及以上慢性病的比例达75%,如何满足个性化的医疗服务等多元需求?从供给看,支撑依然不够,不论是养老服务机构铺设、专业人才培养还是配套衣食住行等措施完善上,与老年人日益增长的美好生活需要都存在差距。

其实,在老年人、养老机构、专业人才、配套措施等错综交织的问题中间,有一根“线”可以串起这些需求与供给,并发挥优化匹配的作用,那就是养老保险。

整体来说,养老保障由三大支柱支撑:“第一支柱”是政府兜底的基本养老保险,“第二支柱”指企业年金,“第三支柱”则是个人购买的商业养老险。只有三大支柱都成长起来,养老保障体系才“站得稳”。目前,我国已建成全世界最大的基本养老保障网,“保基本”有了,但“第三支柱”才刚起步,要补足多元化养老需求,发展商业养老险恰逢其时。

近日,中国银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》,自6月1日起在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点,为“第三支柱”的发展注入了新力量。这项试点凸显了商业养老险在完善养老保障中的重要作用,意味着当前普遍面临保障缺失的快递员、外卖骑手、网约车司机、短视频主播等千千万万新业态从业者可以添加更好的养老保障。

2020年中央经济工作会议提出,要规范发展第三支柱养老保险,政策红利持续释放。保险企业应当凭借政策东风,抢抓机遇,积极投身发展商业养老险,但也要避免一哄而上、同质竞争。

促进养老保障“第三支柱”茁壮成长,还应注意商业养老险的四个市场定位:一是突出时代性,随着老年人生活、文化水平提高,以及基本养老保障不断完善,养老需要普遍从有没有转向好不好,更加需要针对各自健康状况、个人偏好所推出的个性化保障,商业养老险应贴近多元需求,借助科技创新,打造细分市场优势,为群众提供更多更丰富的保险产品。二是注重普惠性,商业养老险并非“高端”的代名词,更广大的中低收入群体蕴藏着更大的养老服务市场,商业养老险同样可以在“兜底线”的基础上开辟出更具性价比的普惠优质服务。三是做好集成性,从时间看,养老服务是连续的、全周期的,同一名老人在不同年龄和健康状况下会有不同的养老需要,商业养老险应发挥统筹作用,集成家庭、社区、机构、养老、医疗、康复等更多场景,提供更全面系统的服务,方便老年人选择和切换。四是确保安全性,有关部门和企业都应加强市场监管,保障老年人商业保险资金财产和关联服务的安全。

养老保障是系统工程,政府和企业的投入固然重要,但更离不开广大居民积极参与,我们应增强养老投资意识。随着“第三支柱”日益壮大,我们有理由相信,一个质量更高、能力更强、服务更优、体验更好的养老保障体系会加快到来。

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